春节前夕,各行各业年终奖等各类工资、奖金集中发放，很多市民的腰包鼓了起来，积蓄增多，在当下楼市投资受限、股市表现疲软和通货膨胀高企的大背景下，如何抵御负利率成为普通老百姓关注的话题。连日来，记者在市各银行网点采访了解到，各银行理财产品销售异常火爆。
银行理财产品受青睐
“2011年整个投资市场都不好，物价上涨，房产低迷，股市也下跌，炒股时亏了好几万，我想想还是把钱抽出来投资理财产品吧，风险相对小些。”在湖东中路招商银行营业厅，正在办理业务的市民刘先生说。他告诉记者，他打算拿10万元买一款56天的理财产品，做一个理财投资。
“往年很少关注银行的理财产品，主要是去年市场走势不好，我从股市划了10万块钱购买银行理财产品，主要是做短期，30天、7天的都买过，年化收益率在5.5%左右，这一年下来虽然没赚到多少钱，但总比储蓄要好多了，也算是实现资产投资多元化分散风险吧。”白领王先生很有心得。
“现在理财产品投资期限多在一个月以上，从期限上算的话都是‘跨春节’理财产品。春节之前各种投资在外的资金回流到投资者手中，现在人们的投资意识都比较强，都想让钱生钱；从我们银行理财产品的销售情况来看很火爆，有很多人愿意把闲钱拿出来投资。”招商银行市分行营业部理财师汪丽介绍说。“一些预期收益高的理财产品上柜当天就卖光了，所以有部分产品我们还会与客户提前预约。”
记者走访发现，目前我市各银行在售的理财产品多达数百种。各家银行在售的理财产品多为1-3个月，也不乏一些长期理财产品。例如徽商银行在售的理财产品有35天、61天、90天、180天等；招商银行目前在售的有35天、42天、49天等。从理财产品的预期年化收益率方面来看，多在4.20%-5.40%，在人民币理财产品中，超过70%理财产品的收益率均在5%以上，具有一定的吸引力。
购买理财产品要走出误区
无风险、高收益、不操心、轻松跑过CPI……很多到银行购买理财产品的人都抱着这样“美好的念想”，因此也不难解释2011年很多民众把目光转向了银行理财市场。而近年来银行发行理财产品数量激增,理财产品种类日渐丰富,在为老百姓增加投资渠道的同时,理财产品爆发式增长也经常让投资者感到茫然。
“银行理财产品本质就是代客理财。”徽行市分行零售银行部陈向阳经理一语中的，他说,所谓代客理财,就是“受人之托,代人理财”,这与信托、证券投资基金是一样的。代客理财业务的本质是,理财的收益和风险都归由客户承担。作为受托人的银行根据管理资产的规模和期限收取代客理财和管理资产的管理费用,不享有代客理财的收益,同时也不承担代客理财的损失。
陈经理进一步分析介绍，“按风险和收益特征,银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。一般来说,保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品。”
按照期限分,银行理财产品一般可以分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回)。通常,期限越短,流动性风险越小,反之,则流动性风险越大。因此银行必须向投资者提供专业风险揭示书，并在醒目的位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”，陈向阳特别强调说。
采访中，招商银行市分行营业部理财师汪丽特别提醒道，当前投资者在购买理财产品时，不仅要关注理财产品的期限及预期年化收益率，还要注意理财产品的起息日，以免出现春节期间的投资空白期。“理财产品都有一个募集期，现在离春节还有近两周的时间，如果是在春节前几天购买的理财产品，理财产品的计息日有可能就在春节之后，那么春节那几天的钱就等于是白白放在银行里了，没有计息，对投资者来说会存在一定的损失。”
银监会新规加强风险管控
从今年元旦起，银监会《商业银行理财产品销售管理办法》正式实施，力求降低理财客户的购买风险。《办法》使银行理财产品的风险披露更加充分和通俗，此外《办法》还要求银行做到风险匹配，招商银行马鞍山分行营业部总经理龚涛认为，这不仅对投资者有利，也有利于银行的长远发展。
记者昨日走访市内多家银行发现，新年银行理财产品在说明书及风险提示方面条款更加简单透明。其中关于理财产品风险披露、风险匹配的内容尤其体现了对投资者利益的保护。
记者昨日走访一些银行网点发现，在新版理财产品说明书中，银行明显提高了风险揭示内容的占比；在介绍收益时，也增添了“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”等字样。在一家股份制银行网点，其新印刷的理财产品宣传单上，除了收益率介绍，还增加了风险评级栏目，并明确提示客户“理财产品非存款”。当记者以购买理财产品的新客户身份咨询是否可以免掉“风险测评”这一环节时，却被该行一位理财经理拒绝。“客户买任何理财产品都要重新进行风险测评。”该理财经理表示，特别是对于一些购买高风险理财产品的客户，银行须进行评估确定其风险承受能力评级，才能对其销售。业内人士介绍，此前不少银行在营销理财产品过程中往往大做“高收益率”的概念，而忽略了托管费、销售费以及对理财风险的完整披露。受理财产品新规影响，今年银行理财产品说明书的最大变化是对收益率说明、收费项目等信息披露更为详尽。
（来源：马鞍山易房网 www.0555yi.com 马鞍山 理财）