如何选择贷款的还款方式

作者：欧阳北北

---

内容：经常有朋友咨询贷款时如何选择还款方式，哪种还款方式好？对此各有各的说法，仁者见仁，智者见智，到底哪一种说【请不要乱说话，词语被禁止】确呢？随着大家理财意识的增强，这个问题受到越来越多人的关注，其实想弄懂这个问题并不困难，首先要弄明白等额本息和等额本金的概念，什么是等额本息还款方式，什么是等额本金还款方式；其次要清楚影响贷款还款利息的因素有哪些；再次要弄明白等额本息和等额本金的理论依据是什么。知道这些，借款人就可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式。 1.等额本息和等额本金的基本概念 目前我市住房公积金贷款还款方式有两种，分别是等额本息还款方式和等额本金还款方式。 等额本息还款方式是指，贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。即借款人归还的利息和本金之和每月都相等，利息和本金占计划月还款额的比例每次都发生变化，开始时由于本金较多，因而利息占的比重较大，当期应还本金＝计划月还款额－当期应还利息，随着还款次数的增多，本金所占比重逐渐增加。 等额本金还款方式是指，每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。即每月归还本金的数额相等，利息＝当期剩余本金×日利率×当期日历天数，每月的还款额并不固定，而是随着每月本金的减少而递减，随着还款次数的增多，利息由多逐渐减少。 2.影响贷款还款利息的因素 不论何种还款方式，贷款利息都是按复利计算的。从等额本息和等额本金还款的利息计算公式上看（利息＝贷款本金×利率×占用时间），可以得出影响贷款利息的因素有三个：贷款本金、利率、贷款期限。贷款金额的多少、贷款利率的高低、贷款期限的长短都不同程度决定着贷款利息的多少，其中利率的高低对利息产生的多少起着决定性的作用。而利率是国家调节国民经济的重要手段，作为个人难以预测未来利率的变化，因此，从静态看，即在利率不变的情况下，决定利息多少的因素是实际占用资金时间的长短和贷款金额的大小，而不是采用哪种还款方式。不同还款方式的功能实际是为了满足不同经济收入阶层借款人的需要。 3.选择合适的还款方式 每种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。用一天钱计算一天利息，不能说哪种还款方式最合算，等额本金还款方式归还本金的速度比较快，等额本息则较慢，由此导致不同还款方式产生的总利息不同。推出不同的还款方式，只是为了满足不同经济收入阶层借款人的需要。 借款人具体选择何种还款方式，关键是要考虑自己未来的经济收入状况，使月还款额与自己的月收入趋势相匹配。 两种还款方式各有所长，等额本息还款法优点是每月偿还金额相等，还款压力均衡，操作相对简单，不用再算来算去，便于借款人合理安排家庭收支计划，对于精通投资、善于理财的家庭，无疑是最好的选择，只要投资回报率高于贷款利率，则占用资金的时间越长越好，等额本息还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人，如部分年轻人。但前期还款大部分为利息，不利于提前还贷。 等额本金还款法在贷款初期月还款额大，还债压力初期较重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能近千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。适合目前收入较高，有一定的经济基础，但是预计将来收入会减少、负担会加重的人群，适合中年以上的人群。考虑到年纪渐长，负担可能加重，收入也可能随着年龄增大等其他因素减少，此时可以选择等额本金方式进行还款。 具体采取何种还款方式，借款人可以根据自己家庭的经济收入状况、投资状况、未来负担状况、家庭抵御风险能力等情况确定还款方法。但一经选择，写入合同，还款方式就不能再更改了。