多数处于“亚健康” 6大问题凸显理财不足

作者：zfdlfllfl

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内容：随着[url=http://china.huanqiu.com/][color=#000]中国[/color][/url]资本市场的完善，中国投资者逐渐具备了鲜明的投资意识和投资动机。而与之不协调的是，投资者金融知识匮乏，特别是对金融产品风险认识严重不足，投资盲目倾向明显，导致系统风险累积较高，投资者收益情况不理想。财富增长与积累固然令人欣喜，但因财商不高而使个人和家庭的财富管理陷入"亚[url=http://health.huanqiu.com/][color=#000]健康[/color][/url]"状态，正成为当前困扰国内城市居民的一大难题。 日前，招商银行与专业[url=http://finance.huanqiu.com/][color=#000]财经[/color][/url]媒体联合进行的一次专项调查，通过对[url=http://bj.huanqiu.com/][color=#000]北京[/color][/url]、[url=http://sh.huanqiu.com/][color=#000]上海[/color][/url]、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个具有代表性的经济区域城市中市民理财行为和心理的研究与分析，从财务状况、投资和消费三个方面对国内居民的"财富亚健康"现象进行了深入解读，发布了《2009年中国城市居民财富亚健康报告》。报告指出，国人家庭理财呈现六大"亚健康"症状。 　　[b]家庭保障不足[/b] 　　45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。 　　[b]收入来源形式单一 财务自由度过低[/b] 　　有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。 　　[b]盈余状况不佳[/b] 　　33%的人节余比例低于10%，基本上可以称之为"月光族"，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群(20-30岁)，其他年龄层次则较少出现此种状况。 　　[b]资产流动性过低或过高[/b] 　　大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。 　　[b]净投资资产与净资产比值不合理 投资目标不明确[/b] 　　受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。 　　[b]负债比率过高[/b] 　　接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。 　　[b]小结：财富管理尚处混沌状态[/b] 　　根据上述六种财富"亚健康"状态的分析和对国民理财意识的描述，研究发现中国城市居民的财富管理处于很混沌很初始的状态，反映到现实生活中就形成了五大具有代表性的族群： 　　"穷忙族"工作繁忙，有空赚钱，没空理财； 　　"月光族"每月工资消费殆尽，毫无理财意识； 　　"存钱族"赚钱存银行，理财观念消极； 　　"好高族"又把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险； 　　"抵触族"本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。 [b]九步骤摆脱“亚健康”[/b] 　　步骤一：下定决心开始"自己"理财 　　一般人的观念中都认为"理财"等同于"不花钱"，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒"理财"这个观念，"理财"此事，老一点再说吧。这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视"人"与"钱"的差别。普天下的人都知道一个道理"钱能生钱"，西谚叫做"Money makes money"，意即"钱"追"钱"总比"人"追"钱"来得快捷有效。 　　那么如何用钱去追钱呢？首先当然要拥有"第一桶金"，一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这"第一桶金"应该怎么来呢？生活中我们常被"清仓大减价"、"免年费信用卡"等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次的错过储蓄"第一桶金"最好的时机。所以只有先下定决心"自己"理财，才算是迈开成功理财的第一步。 　　步骤二：排除恶性负债控制良性负债 　　若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的"财务独立"是指"排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资"。 　　恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、[url=http://ent.huanqiu.com/][color=#000]娱乐[/color][/url]费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等。 　　步骤三：从事理性的投资 　　何为理性的投资？简单的说就是"投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为"。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况！理性、正确的投资不但可以将"收入"大于"支出"的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。 　　衍生问题：理财要交给专家吗？ 　　把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个"理财专家"充满信心，而且确定这个"理财专家"会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。 　　步骤四：设定个人财务目标及实行计划 　　理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定的太高，所要达到的时间在2-3年左右为宜。个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关： 　　个人所投入的金额所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。 　　投资工具的回报率投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。 　　投入的时间金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。 　　因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。 　　步骤五：养成良好的理财习惯 　　一千元不嫌多 一块钱不嫌少 　　生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款薄里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。 　　培养记账的习惯 　　生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。 　　步骤六：定期检视成果 　　只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。 　　事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。 　　以下的问题可以帮助你： 　　●衡量目标设定是否合理？ 　　●有配合你个人人生的阶段目标吗？ 　　●达成目标的方法可行吗？ 　　●你能操作进行的步骤吗？ 　　事中控制："记账"就是在事中控制的工作。 　　你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。 　　事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。 　　步骤七：加入理财的讨论团体 　　随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对散户最有效的工具是[url=http://bbs.huanqiu.com/][color=#000]论坛[/color][/url]及聊天室。经由论坛，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里，三、五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。 　　步骤八：策略随年改变 　　个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani所提出的生命周期假设，对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来(老年期)做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须做出相应调整。 　　步骤九：理财要智商也要情商 　　"财富如同身体，只有增强财富自身的免疫力，才是保证财富生生不息的原动力！在社会转型和经济变动的外部环境影响下，国人的财富管理应从"理财智商"领域延伸至"理财情商"范畴，通过打造更健康、更和谐、更可持续的家庭财务关系，使广大投资者有能力分享中国经济发展的成果，通过健康的理财赢得幸福、健康的人生！