个贷觅新出口：银行转攻助业贷商铺贷
作者：nancy
内容：临近年底，个人贷款急切面临转型压力。
一边是房地产调控新规对于个人住房贷款的比例和利率限制，暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款， 对贷款购买商品房首付款比例调整到30%及以上；另一边是作为“曲线房贷”后备力量的个人消费贷款被纳入严格监控的范围内，中国人民银行、银监会近期颁布的个人贷款系列相关法规中明确指出，各银行应加强对消费贷款流向的监控，严禁消费贷款资金流入楼市、股市。
几项新政一经颁布，个人房贷在很短时间内应声而落，各家银行的抵押贷款、个人信用担保的消费类贷款也随之收紧了发放额度，一些银行甚至对于汽车消费贷款的发放也有不同程度的收紧。
个人贷款的各个领域都遭遇限制后，银行的下一个放贷目标和重心在哪里？
[b]银行热推个人经营性贷款[/b]
“个人生产经营性贷款是一个方向。”不管是大银行还是小银行、中资行还是外资行几乎都对理财一周报记者如此表示。
循着这个思路，理财一周报记者发现，目前形式各异、面向中小企业主和私营企业主的个人贷款俨然成为了一个力推的新方向，不仅有新产品面市，一些旧的贷款产品也被拿出来“炒冷饭”，再度乘势推出。
目前各家商业银行对于此类性质的贷款产品有着不同的名目和特色，除了已有较长时间、在业内具有良好口碑的民生银行商贷通”之外，中资行里一些知名产品还有诸如兴业银行26.95的“兴业通”、招商银行的“生意贷”等等。外资行方面今年对于个人经营性贷款的重视程度也不落人后，花旗银行在今年较早的时候就宣布推出中小企业和微小企业主的经营类贷款产品。并且，随着个人贷款政策和发放额度的收紧，不少大银行近期也加入到推广个人经营性贷款的大军中来，近期农业银行就将其原有的“助业贷”产品再度向市场推广。
从产品特点来看，贷款方式灵活、不良率较低、快速授信是这些产品共有的特色，而额度方面各家银行的产品会根据客户资质、征信状况等因素给予5万元至1000万元的贷款。在授信方式上，大部分的贷款产品都采用了一次性核定抵押额度、多次循环使用的方式，使得贷款人可以实现“随还随借”，有些银行的产品开通了自助借款、还款的方式，使得贷款流程更简便。从贷款的担保方式来看，主要有抵押、质押、联保、互保、信用贷款等方式。
不少银行在推广产品时均对记者表示，经过严谨的测算，小企业主、私营业主的经营风险未必比其他贷款品种更高，因为其发展的商业可持续性和贷款额度申请的谨慎性，这项业务的风控水平甚至相对更高一些。
[b]新型商用房贷产品成转型切入点[/b]
除了经营性贷款之外，还有一种个人贷款也成为了银行考虑的对象。
房地产新政的出台抑制了住宅的投资属性，但却没有对另一块地产投资热点——商铺和写字楼做出相应限制。记者身边不少人都发现，近期收到中介推荐商铺投资的电话明显比过去多了起来，而个人商用房贷款产品也借此找到了发展的契机。
大型房贷中介凯盛经略相关人士11月10日告诉理财一周报记者，目前想要投资商铺的投资人仍可以通过办理银行的个人商用房贷款产品来实现资金周转。根据记者了解，传统个人商用房贷款产品期限短、月供金额高、还款压力大，这些因素在过去都是制约个人投资商铺、写字楼的主要因素。目前，购买商铺的个人贷款首付及利率标准与之前的三套房贷标准类似，一般是首付五成，利率在基准利率的基础上上浮10%或更多。
有的大型商业银行在很久之前就看准了传统产品的弊端并在此之上进行改造和创新，比如招商银行今年年初推出的“商铺贷”产品在个人商用房贷款产品中首创了多样化还款方式实现“以租抵供”、超长贷款授信额度和贷款发放自助“随借随还”等多项同业领先功能，大幅降低了个人投资商用房的门槛，让个人投资商铺、写字楼的可操作性大大增强。
据悉，这类创新性的商铺贷款产品在推出之初，本意是商业银行希望在个人信贷业务利差空间日趋收窄的金融环境背景下，使得个人信贷业务多元化发展，而在个人住房贷款进一步受到限制之后，金额大、利润高的商铺贷或许正是银行个人贷款转型的一大切入点。