月入9000丁克一族的理财规划

作者：淡然一笑

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内容：[b]客户基本情况[/b][size=10.5pt][/size] [font=宋体][size=9pt]邓先生26岁，妻子25岁。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]工资收入：4700/月，妻子2300/月，年终奖金是25000元。工作都较稳定[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]福利：邓先生和老婆都不错，单位都有买基本社会保险[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]住房供积金：公积金每月970元，快一年了，现总共有9000元，未动，想用供积金来供第二套房子[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]每月支出：房贷1400元(供15年)，生活支出1000元[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]存款额度：12万活期，等待投资，投资倾向“稳健型”[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]家庭理财目标：[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]1、 [/size][/font][font=宋体][size=9pt]想用存款来做点投资[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]2、 [/size][/font][font=宋体][size=9pt]在不动存款的情况下，希望5年内购买一辆15万以内的车[/size][/font] [font=宋体][size=9pt][/size][/font] [font=宋体][size=9pt] [b]理财顾问的分析[/b] [b][/b][/size][/font][font=宋体, MS Song][size=2] [/size][/font] [b][font=宋体][size=9pt]· 家庭财务现状[/size][/font][/b] [b][font=宋体][size=9pt]收支状况[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt] （单位：元）[/size][/font][/b] [b][font=宋体][size=9pt][table][tr][td=2,1,178][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]收入[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][td=2,1,178][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]支出[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]邓先生[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]4700元/月[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]生活支出[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]1000元/月[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]妻子[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]2300元/月[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]房贷[/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]1400元/月[/size][/font][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]公积金[/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]970元/月[/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][size=3][font=Times New Roman] [font=宋体][size=9pt][/size][/font][/font][/size][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][size=3][font=Times New Roman] [font=宋体][size=9pt][/size][/font][/font][/size][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]年终奖金[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]2.5万/年[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][size=3][font=Times New Roman] [font=宋体][size=9pt][/size][/font][/font][/size][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][size=3][font=Times New Roman] [font=宋体][size=9pt][/size][/font][/font][/size][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]合计[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]12.06万/年[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]合计[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,89][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]2.88万/年[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][/tr][tr][td=4,1,355][font=宋体][size=9pt]年节余：9.18万/年[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font] [/td][/tr][tr][td=4,1,355][font=宋体][size=9pt]平均月节余约：7650元/月[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font] [/td][/tr][/table] [b][font=宋体][size=9pt]资产状况[/size][/font][/b] [table][tr][td=1,1,134][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]名称[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][td=1,1,129][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]金额[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][td=1,1,92][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]占比[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,134][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]银行活期[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,129][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]12万[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,92][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]93%[/size][/font][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,134][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]公积金[/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,129][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]9000[/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,92][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]7%[/size][/font][/align][/align][/td][/tr][tr][td=1,1,134][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]合计[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,129][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]12.9万[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align][/align][/td][td=1,1,92][align=center][align=center][font=宋体][size=9pt]100%[/size][/font][/align][/align][/td][/tr][/table] [b][font=宋体][size=9pt] [/size][/font][/b] [b][font=宋体][size=9pt]· 财务现状的分析[/size][/font][/b] [font=宋体][size=9pt]通过上面的家庭财务表可以明显看出：邓先生夫妻两的收入都比较不错，工资加年终奖及公积金，每月收入过万；在支出方面，夫妻两是相当的会理财和节俭，每月生活支出仅1000，房贷1400，家庭月节余高达7600元/月，家庭收入的76%都积攒了下来，储蓄能力相当强。同时，夫妻两工作单位的福利待遇也不错，双方均有养老、医疗保险、住房公积金，小日子过的可谓是逍遥自在，鉴于目前的一个收入水平，夫妻两可以适当的增加消费，更好的享受生活。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]邓先生目前的理财方式单一，投资过于保守。所有的积蓄都存了银行活期，每年0.72%的收益还要向银行纳税，加上通货膨胀的侵蚀，资产存在贬值的风险。把资产按适当比例分别投资到基金、债券、股票、人民币理财等金融产品中，建议整个家庭保持稳健的投资理财风格，保证资产的保值增值。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt][b][font=宋体][size=9pt]· 理财目标及分析[/size][/font][/b] [font=宋体][size=9pt]1、 [/size][/font][font=宋体][size=9pt]想用存款来做点投资[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]邓先生家目前有12万的银行活期，处于闲置状态，若能好好的规划，确实能获取比较可观的投资收益。目前市面上对个人投资者开放的理财产品种类很多，可根据各自的投资偏好和了解程度选择适合的理财产品，它们的到期收益一般都强过同期银行存款，风险适中。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]2、在不动存款的情况下，希望5年内购买一辆15万以内的车[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]从目前邓先生夫妻两的年收入节余来看，每年节余收入9万元，5年内购买一辆价值15万以内的车，毫无问题。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]此外，邓先生文中提到：公积金每月970元，快一年了，现总共有9000元，未动，准备用公积金来供第二套房子，想必这第二套房子邓先生是准备用于投资。考虑到最近2年来全国楼市的上好涨势，近早的介入买房，充分利用上住房公积金贷款，能博得比金融市场上更稳当、可观的投资收益。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]夫妻俩已接近而立之年，但还没有生育小孩的想法，是否准备丁克到底。如果真有这种想法，那应该近早为双方购买足够的商业保险，以保证日后的医疗健康支出和退休后的养老需求。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt][/size][/font] [font=宋体][size=9pt] [b]理财规划建议[/b] [b][/b][/size][/font][font=宋体, MS Song][size=2] [/size][/font] [font=宋体][size=9pt]1、 [/size][/font][font=宋体][size=9pt]组合投资安排[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]邓先生属于“稳健型”投资偏好者，我们建议该家庭把10万元活期储蓄分别购买[color=#000000]股票、基金、国债[/color]，三者的比例为2：5：3，股票做中长线投资，选择业绩优良的指标股；基金也做组合投资，股票型1：配置型2：债券型3：货币基金4，保持一个稳健的投资比例，年预期收益在4-5%；购买国债则相对随意，1到3年期的新发行国债都可购买，尽量不要提前兑现，坚持持有到期以拿到足额的收益和享受免息。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]根据对收支的预期，邓先生每月可将5000元用于投资[color=#000000]理财产品[/color]。邓先生家庭的基金投资建议一直坚持下去，并选择目前许多基金公司推出的“后端收费”基金购买方式申购基金。后端收费方式中基金的“申购费用”在基金赎回时才缴纳，而且申购费率随时间递减，通常在持有基金2至3年的情况下，后端申购费率低于“前端交费”的申购费率。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]　　因为邓先生是相对稳定地每月将一定数量的资金投资于基金，我们建议他采用“定期定额”的基金投资方式，这种方式可减少每月往返基金购买网点的麻烦，[/size][/font][font=宋体][size=9pt]不但风险可控，也能分享资本市场上涨的收益[/size][/font][font=宋体][size=9pt]。[/size][/font] [/size][/font][/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][font=宋体][size=9pt]2、设立家庭应急准备金[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]越是收入高，储蓄能力强的家庭越应准备专款资金，以应付家庭突发事件。[color=black]为家庭月支出的5－6倍，建议邓先生家庭应急资金的准备为1万元左右。[/color][/size][/font][font=宋体][size=9pt]应急资金一般以[/size][/font][color=#000000][font=宋体]活期存款[/font][font=宋体][size=9pt]、短期[/size][/font][font=宋体]定存[/font][font=宋体][size=9pt]或[/size][/font][font=宋体]货币基金[/font][font=宋体][size=9pt]的形式存储，注重保持资金的流动性，保证遇到突发事件可以及时支取资金。[/size][/font][/color] [color=#000000][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体][size=9pt]、将[/size][/font][font=宋体]保险[/font][font=宋体][size=9pt]进行到底[/size][/font][/color] [font=宋体][size=9pt]邓先生家庭已经具备基础的家庭保障，但还需提醒的是，除了基础社会保险，邓先生家庭仍然需要购买部分商业保险以提高家庭保障系数。夫妻两在险种选择上均推荐[/size][/font][color=#000000][font=宋体]健康险[/font][font=宋体][size=9pt]、[/size][/font][font=宋体]重大医疗险[/font][font=宋体][size=9pt]、[/size][/font][font=宋体]意外伤害险[/font][font=宋体][size=9pt]，同时现阶段的保险应该突出保障功能。每月节余资金用于投资，等投资资产形成规模后可转投储蓄型保险以积累养老金。保费支出控制在家庭年收入的[/size][/font][font=Times New Roman]10%[/font][font=宋体][size=9pt]为宜。[/size][/font][/color] [font=宋体][size=9pt][color=#000000]4、视情况购买第二套房产，申请住房公积金按揭贷款[/color][/size][/font] [font=宋体][size=9pt]若是要购买第二套房，建议选择环境相对可以，周边配套设施齐备的成熟小区，总面积在100平米以内，首付三成加各种税费不超过10万的中等户型，买了以后不管是租或自住都合适。月供开始后家庭节余会减少，此时可调整基金定投的数量，保证家庭日常生活不受影响。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]5、五年后购买小车[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]等到5年后，不轮是卖一套房购买轿车，还是从基金投资账户中提取购车款，都不存在资金问题。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt]买车以后，您不能不考虑汽车的使用成本。它的日常使用费用包括养路费、车船税、保险费、油费、停车费、汽车保养费等。根据调查的结果，目前不同档次的养车费用大致如下。[/size][/font] [align=center][table=500,#333333][tr][td=1,1,120][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]车辆价格（元）[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][td][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]代表车型[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][td=1,1,120][align=center][align=center][b][font=宋体][size=9pt]月均花费（元）[/size][/font][/b][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b][/align][/align][/td][/tr][tr][td][font=宋体][size=9pt]3万-10万[/size][/font] [/td][td][font=宋体][size=9pt]奥拓、QQ、赛欧、派力奥、polo、桑塔纳、捷达[/size][/font] [/td][td][font=宋体][size=9pt]600-1000[/size][/font] [/td][/tr][tr][td][font=宋体][size=9pt]10万-30万[/size][/font] [/td][td][font=宋体][size=9pt]帕萨特、本田雅阁、别克君威……[/size][/font] [/td][td][font=宋体][size=9pt]1000-3000[/size][/font] [/td][/tr][tr][td][font=宋体][size=9pt]35万以上[/size][/font] [/td][td][font=宋体][size=9pt]奥迪、宝马、奔驰……[/size][/font] [/td][td][font=宋体][size=9pt]3500--[/size][/font] [/td][/tr][/table][/align] [align=center][font=宋体][size=9pt]预计您购车后这些费用的总和约1000元/每月。[/size][/font] [font=宋体][size=9pt] [/size][/font] [font=宋体][size=9pt] 结论&提醒 [/size][/font] [font=宋体][size=9pt]若是选择赎回[/size][/font][font=宋体][size=9pt]基金购车，那每月的按揭还款加上购车后增加的养车费用，到那时每月的收入剩余不多，在家庭日常生活支出增加的情况下，为不影响生活质量，可到此终止基金定投。[/size][/font] [font=宋体][size=10.5pt][size=2]　　理财的目标需要通过不断的实践来修正，随着生活品质的提高和通货膨胀的影响，以及日后生孩子、养老等理财目标的不断出现，建议邓先生在家庭生活的不同阶段继续进行理财规划，使家人拥有健康而富足的自由生活。[/size][/size][/font] [/align][/size][/font][/b]